Są różnice ale efekt praktycznie identyczny!
Odwrócony kredyt hipoteczny i renta dożywotnia to dwa zupełnie różne produkty finansowe, ale oba są zazwyczaj używane w tym samym celu: generowaniu stałego, niezawodnego strumienia dochodów na emeryturę. Jeśli jednak rozważasz którąkolwiek z tych opcji, powinieneś mieć świadomość, że istnieją między nimi istotne różnice.
Najważniejszym z nich jest fakt, że odwrócony kredyt hipoteczny to pożyczka, a renta to ubezpieczenie. Innym jest sposób finansowania obu produktów: w przypadku odwróconego kredytu hipotecznego wykorzystujesz wartość swojego domu do zabezpieczenia pożyczki, podczas gdy renta dożywotnia wymaga znacznej kwoty gotówki z góry na zakup nieruchomości. Istnieją również różnice w zakresie zabezpieczeń oferowanych przez każdy produkt, a także ich implikacji podatkowych.
KLUCZOWE WNIOSKI
Zarówno odwrócone kredyty hipoteczne, jak i renty mogą zapewnić stały, niezawodny strumień dochodów na emeryturze. Możesz wypłacać pieniądze jako rentę w formie jednorazowej kwoty lub serii regularnych płatności.
Pieniądze z odwróconego kredytu hipotecznego to pożyczka, której spłaty ostatecznie zażąda twój pożyczkodawca – a większość ludzi sprzeda swój dom, aby to zrobić.
Oba produkty są skomplikowane i występują w kilku formach. W szczególności rentę można dostosować za pomocą szerokiej gamy opcji. Ważne jest, aby zrozumieć każdy rodzaj produktu przed podpisaniem umowy.
Jeśli możesz sobie pozwolić na rentę dożywotnią, prawdopodobnie powinieneś wybrać właśnie taką zamiast odwróconego kredytu hipotecznego. Renta może zapewnić pewny dochód bez ryzyka utraty domu.
Odwrócona hipoteka a renta: kluczowe różnice
Odwrócone kredyty hipoteczne i niektóre rodzaje rent dożywotnich są zazwyczaj wykorzystywane w tym samym celu: obie zapewniają emerytom niezawodne źródło dochodu. Jednak ta wspólna cecha może maskować fakt, że istnieje duża różnica między tymi dwoma podejściami.
Odwrócone kredyty hipoteczne i niektóre rodzaje rent dożywotnich są zazwyczaj wykorzystywane w tym samym celu zapewniają emerytom źródło dochodu
Rozsądne może być zasięgnięcie profesjonalnej porady przed zakupem jakiegokolwiek produktu finansowego, jeśli uważasz, że go nie rozumiesz
1. Najbardziej podstawową różnicą z nich jest to, że odwrócony kredyt hipoteczny to pożyczka. Jest to często pomijane lub celowo pomijane przez sprzedawców.
Z kolei renta jest formą ubezpieczenia: pisemną umową, w której zgadzasz się zainwestować określoną kwotę w firmę, a następnie akceptujesz strumień wypłat.
2. Kolejną różnicą między tymi produktami jest sposób, w jaki są one zwykle finansowane. Z rentą inwestujesz pieniądze w firmie albo w fazie akumulacji, albo w formie ryczałtu. Są to pieniądze, które w innym przypadku można by zainwestować lub wydać gdzie indziej. Z odwróconym kredytem hipotecznym korzystasz z pieniędzy, które zainwestowałeś w swój dom.
Oznacza to, że nie musisz szukać pieniędzy z góry, aby mieć odwrócony kredyt hipoteczny, ale oznacza to również, że Twój dom jest zagrożony, jeśli nie spłacisz pożyczki.
3. Trzecia istotna różnica między hipotekami odwróconymi a rentami. Kiedy twój odwrócony kredyt hipoteczny stanie się wymagalny — to znaczy, kiedy umrzesz lub wyprowadzisz się — będziesz musiał spłacić pożyczkę. Zwykle odbywa się to poprzez sprzedaż domu. To sprawia, że odwrócony kredyt hipoteczny jest złą opcją dla osób, które chcą przekazać swój dom spadkobiercom.
Przyjrzyjmy się tym różnicom bardziej szczegółowo.
W zależności od konkretnego produktu, który wybierzesz — czy to hipoteka konwersyjna pod zastaw domu albo dość standardowa renta stała, indeksowana lub zmienna — niektóre zalecenia mogą nie mieć zastosowania w Twojej konkretnej sytuacji. Rozsądne może być zasięgnięcie profesjonalnej porady przed zakupem jakiegokolwiek produktu finansowego, jeśli uważasz, że go nie rozumiesz.
Ryzyko renty i odwróconego kredytu hipotecznego
Większość ludzi zaciąga odwrócony kredyt hipoteczny lub rentę dożywotnią jako sposób na zmniejszenie ryzyka finansowego. Oba produkty mogą być wykorzystane, aby zapewnić Ci gwarantowany strumień dochodów na emeryturę. Oba produkty chronią Cię przed wahaniami giełdowymi i cenami domów. W tym ograniczonym zakresie oba produkty są wolne od ryzyka.
Istnieje wiele rodzajów rent dożywotnich, ale renta stała obiecuje, że zarobisz określoną stopę procentową od swoich pieniędzy, co skutkuje taką samą wypłatą rok po roku. Ten rodzaj inwestycji jest wolny od ryzyka. Firma ubezpieczeniowa przejmuje całe ryzyko i gwarantuje, że uzyskasz określoną stopę procentową. Renty stałe nie są w żaden sposób powiązane z giełdą.
Podobnie, gdy zaciągniesz odwrócony kredyt hipoteczny, wartość Twojej nieruchomości zostanie oszacowana i będziesz mógł pożyczyć pewien procent tej wartości. W najpopularniejszych rodzajach odwróconego kredytu hipotecznego wartość ta nie zmieni się przez cały okres kredytowania. Jest nawet możliwe — jeśli zdecydujesz się na wypłatę pożyczki w równych ratach i jeśli mieszkasz przez długi czas — że możesz otrzymać więcej spłat pożyczki, niż jest wart Twój dom. Ale nawet w tym przypadku nie będziesz winien pożyczkodawcy odwróconego kredytu hipotecznego nic więcej.
To jednak nie do końca cała historia.
Pamiętaj, że z odwróconym kredytem hipotecznym ryzykujesz utratę domu. Zasady zamieszkania dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych stanowią, że jeśli jesteś poza domem przez ponad rok, nawet w celu pójścia do szpitala, pożyczkodawca może przejąć pożyczkę. Oznacza to, że być może będziesz musiał sprzedać swój dom, aby spłacić pożyczkę.
Zwrot z rent i odwróconych hipotek
Jeśli chcesz użyć któregokolwiek z tych produktów, aby zapewnić sobie strumień dochodów na emeryturze, powinieneś również porównać zwrot, jaki każdy z nich wygeneruje.
Niestety jest to obszar, w którym trudno podać ogólne zalecenia. Jest tak wiele różnych rodzajów rent dożywotnich, z których każdą wypłaca się w inny sposób, że nie ma typowej stopy zwrotu z pieniędzy, w które inwestujesz. Powinieneś rozejrzeć się i zwrócić szczególną uwagę na opłaty związane z jakąkolwiek rentą, którą rozważasz — wysokie opłaty czynszowe znacznie zmniejszą Twoje świadczenia.
Jeśli chodzi o odwrócone kredyty hipoteczne, należy pamiętać, że jest mało prawdopodobne, aby zarobić. Pieniądze, które otrzymasz – w formie ryczałtu lub miesięcznego stypendium – są przede wszystkim Twoimi pieniędzmi. O ile nie będziesz żył znacznie dłużej, niż oczekuje od Ciebie bank, jest mało prawdopodobne, aby wypłacili więcej, niż otrzymają, gdy pożyczka stanie się wymagalna.
Zachowaj ostrożność podczas wyszukiwania odwróconych kredytów hipotecznych.
Oprócz potencjalnych oszustw wymierzonych w osoby starsze, odwrócone kredyty hipoteczne wiążą się z pewnym uzasadnionym ryzykiem. Mimo niedawnych reform nadal zdarzają się sytuacje, w których wdowa lub wdowiec może stracić dom po śmierci współmałżonka.
Odwrócone opłaty hipoteczne i rentowe
Przy obliczaniu zwrotu, jaki uzyskasz z odwróconej hipoteki lub renty, powinieneś również uważać na opłaty. Ponownie różnią się one zbytnio w zależności od pożyczkodawców i produktów, aby można było powiedzieć, że każdy rodzaj produktu ma wyższe opłaty. Należy jednak pamiętać, że część większość pożyczkodawców będzie pobierać opłaty za oba produkty i że mogą one być wysokie.
W przypadku rent dożywotnich opłaty te występują w wielu formach. Wiele rent ma okres wykupu, podczas którego inwestor nie może wypłacić środków bez uiszczenia kary. Opłata za zrzeczenie się jest kosztem, który zostanie zapłacony w przypadku wcześniejszej wypłaty środków. W niektórych przypadkach istnieją również opłaty uiszczane corocznie firmie, a firma może pobierać opłaty z góry.
Koszty, które poniesiesz, aby zaciągnąć odwrócony kredyt hipoteczny, mogą być bardzo wysokie w porównaniu z innymi formami zaciągania pożyczek pod zastaw domu. Kredytobiorcy muszą uiścić opłatę inicjacyjną, z góry składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, bieżące składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty za obsługę kredytu i odsetki. Rządy i banki różnych krajów ograniczają ustawami kwoty, jakie pożyczkodawcy mogą pobierać.
Opłaty te mogą nie być od razu oczywiste dla seniorów rozważających odwrócony kredyt hipoteczny, ponieważ często są one spłacane z pieniędzy, które pożyczasz. Oznacza to, że niekoniecznie otrzymasz pieniądze, a następnie będziesz musiał je zapłacić pożyczkodawcy, co może ukryć fakt, że je płacisz. W praktyce proces ten oznacza, że opłaty i odsetki są pobierane z kapitału własnego domu.
Odwrócone podatki hipoteczne i rentowe.
Wreszcie, istnieją również pewne różnice między tymi produktami pod względem ich zobowiązań podatkowych.
Niższy rachunek podatkowy jest w rzeczywistości jedną z głównych zalet renty dożywotniej w porównaniu ze standardowym kontem oszczędnościowym. Renty oferują kilka korzyści podatkowych. Ogólnie rzecz biorąc, w fazie akumulacji umowy dożywotniej Twoje zarobki rosną na podstawie podatku odroczonego. Podatki płacisz dopiero wtedy, gdy zaczynasz pobierać wypłaty z renty. Wypłaty są opodatkowane według tej samej stawki podatkowej, co zwykły dochód. Jeśli finansujesz rentę za pośrednictwem indywidualnego konta emerytalnego lub innego korzystnego podatkowo planu emerytalnego, możesz również mieć prawo do odliczenia od podatku za swoją składkę. Nazywa się to rentą kwalifikowaną.
Jeśli chodzi o odwrócone kredyty hipoteczne, pieniądze, które otrzymujesz, nie są w ogóle opodatkowane. Ale to dlatego, że to już twoje pieniądze. Idea „dochodu wolnego od podatku” jest często wymieniana w reklamie odwróconego kredytu hipotecznego jako zaleta tych kredytów.
Pamiętaj jednak, że już zapłaciłeś podatek od tych pieniędzy, kiedy je zarobiłeś i że nie jest to dochód. Zamiast tego płatności te są zaliczką na poczet pieniędzy, które pożyczkodawca otrzyma z powrotem, gdy pożyczka stanie się wymagalna.
Czy odwrócona hipoteka czy renta jest lepsza?
To naprawdę zależy od twoich osobistego przypadku. Jeśli jednak masz pieniądze na wykupienie renty, może to zapewnić stały dochód na emeryturze bez narażania domu na ryzyko. Jeśli nie masz innego źródła oszczędności emerytalnych, odwrócony kredyt hipoteczny może być dobrą ostatecznością.
Czy mogę skorzystać z odwróconego kredytu hipotecznego, aby otrzymać rentę?
Możesz, ale rzadko ma to sens. W rzeczywistości powinieneś uważać na każdego sprzedawcę, który zachęca cię do zaciągnięcia odwróconego kredytu hipotecznego, aby zapłacić za inny produkt – naprawy domu, RTV/AGD lub czegokolwiek innego. Każdy produkt finansowy wiąże się z opłatami, a im więcej przeliczysz swoich oszczędności emerytalnych, tym bardziej zostaną one pomniejszone o te opłaty.
Czy renty i odwrócone kredyty hipoteczne są bezpieczne?
Oba są bardzo bezpieczne pod względem ryzyka inwestycyjnego, ponieważ to ryzyko bierze na siebie Twój pożyczkodawca. Należy jednak pamiętać, że jeśli zaciągniesz odwrócony kredyt hipoteczny, możesz stracić dom, jeśli będziesz musiał wyjechać, aby mieszkać w placówce opieki zdrowotnej na dłużej niż rok.
Ostatnia linia
Zarówno odwrócone kredyty hipoteczne, jak i renty to strategie, które można wykorzystać do zapewnienia stałego, niezawodnego strumienia dochodów na emeryturze.
